作為美國(guó)新移民，很多人都會(huì)關(guān)心退休后的情況。在美國(guó)，正常的退休年齡是67歲，提前退休是62歲。美國(guó)鼓勵(lì)延遲退休，如果一個(gè)人選擇在70歲或70歲以后退休，那么每個(gè)月能拿到132%的退休金。

由于美國(guó)的退休制度具有一定的彈性，不少老人選擇延遲退休，生活中也常會(huì)見到不少老年人仍工作在各類服務(wù)行業(yè)、私人公司和政府部門中。

美國(guó)的退休政策分三個(gè)層次

一、提前退休：年滿62歲就可以開始領(lǐng)退休金，但要打7折，每推遲一個(gè)月領(lǐng)取，打的折扣就少一些。

二、正常退休：根據(jù)出生日期的不同，美國(guó)社會(huì)保障局設(shè)定了不同的正常退休年齡，比如1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲，1943年到1954年間出生者，退休年齡是66歲，1960年和1960年后出生的人，退休年齡是67歲。在正常退休年齡內(nèi)退休的人，可以領(lǐng)取全額退休金。

三、延遲退休：選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎(chǔ)上還能獲得獎(jiǎng)勵(lì)性的收益(DelayedRetirementCredits)。如果你的正常退休年齡是66歲，你選擇在67歲退休，那么你每個(gè)月能拿到108%的退休金，如果你選擇在70歲或70歲以后退休，那么你每個(gè)月能拿到132%的退休金。

這種以自愿為原則、漸進(jìn)式的退休制度設(shè)計(jì)，讓人們可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對(duì)于延遲退休的獎(jiǎng)勵(lì)性收益，一定程度上鼓勵(lì)了美國(guó)人延遲退休。

在美國(guó)，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、愿意發(fā)揮余熱，更多的人是為了多賺點(diǎn)錢，好讓自己能過一個(gè)更安定、富足的晚年。美國(guó)勞工局的數(shù)據(jù)顯示，2013年，65歲以上的美國(guó)男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。

美國(guó)現(xiàn)行的漸進(jìn)式退休制度是1983年國(guó)會(huì)通過的相關(guān)法律規(guī)定的，在一段時(shí)間內(nèi)有效緩解了上世紀(jì)70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年，美國(guó)社保項(xiàng)目出現(xiàn)1983年改革以來首次入不敷出的局面，預(yù)計(jì)到2033年，還將面臨“社保破產(chǎn)”的窘境，為此美國(guó)也存在著是否要“提高退休年齡”的爭(zhēng)論。

美國(guó)國(guó)會(huì)參議院財(cái)政委員會(huì)主席格拉斯利曾經(jīng)建議，將美國(guó)人的退休年齡提高到69歲。根據(jù)測(cè)算，如果將退休年齡推遲到68歲，將會(huì)為美國(guó)社保資金減少18%的缺口，若是將退休年齡推遲到70歲，將為社保資金減少44%的缺口。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價(jià)，那么到時(shí)候很可能會(huì)變成“人沒了，錢還在”的狀況。而老年人不退休，也會(huì)影響到年輕人的工作機(jī)會(huì)。

通常來說，年長(zhǎng)的就業(yè)者豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和穩(wěn)定的居住習(xí)慣更容易受到雇主的青睞?！度A盛頓郵報(bào)》就曾援引勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)報(bào)道，自2008年金融危機(jī)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)衰退開始以來，55歲以上的人參加工作的人數(shù)增加了310萬，增幅達(dá)到12%，在75歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25歲到54歲之間的就業(yè)人數(shù)減少了650萬，降幅為6.5%。

在美國(guó)政府醞釀的解決社保資金缺口方案中，還有增稅這一選項(xiàng)。但這將以拖累消費(fèi)為代價(jià)，也不受選民歡迎。目前而言，美國(guó)政府還沒有拿出較后的方案，仍在摸索之中。

美國(guó)退休金知多少

注：本文中涉及到的所有收入數(shù)字都以美元為單位

美國(guó)普通民眾的退休金是SocialSecurityRetirementBenefits（社保退休福利），平時(shí)工作要交社保稅，個(gè)人交收入的6.20%，公司也交同樣的比例，如果是自雇的話，個(gè)人要交12.40%。

美國(guó)現(xiàn)在正常退休年齡是66歲，但1960年后出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點(diǎn)，每1130收入算一點(diǎn)，但每年較多四點(diǎn)，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領(lǐng)取少量退休金。如果配偶死亡，配偶對(duì)方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子也會(huì)享受社保，那就不叫退休金了。

退休金如何計(jì)算

01、取較高35年的年收入總和（經(jīng)過通貨膨脹調(diào)整的，1980年賺5萬當(dāng)然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數(shù)，較后統(tǒng)一換算成現(xiàn)值），如果沒工作35年就取所有工作年份的收入。

02、將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。

03、計(jì)算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區(qū)間算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767×0.9+（4624-767）x0.32+(4762-4624)x0.15=1945.

各種收入段的美國(guó)民眾在正常退休年齡的退休金是多少？

①底薪如售貨員，飯店服務(wù)員等，時(shí)薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的話，退休金是360

工作20年的話，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

②一般收入如辦事員等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的話，退休金是643

工作20年的話，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

③全職工作中位數(shù)收入如小學(xué)教師，記者等，年薪四萬到五萬，假如平均月收入3500：

工作10年的話，退休金是765

工作20年的話，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

④高薪工作如職業(yè)白領(lǐng)等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：

工作10年的話，退休金是993

工作20年的話，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

⑤頂薪如管理層等，超過11萬社保較高限，即平均月收入9166：

工作10年的話，退休金是1283

工作20年的話，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

這樣說退休金的上限是每月2605，現(xiàn)在美國(guó)人領(lǐng)取社保（2014年3月份）平均社保金是1185（這包括所有領(lǐng)取社保的人，大多數(shù)人是退休人員，他們平均退休金是1298）。如果提前退休，較早在62歲可以領(lǐng)取，但只有全額的75%，以后會(huì)降到70%，延遲退休有獎(jiǎng)勵(lì)，退休金會(huì)漲，這里就不討論了。

洲際總裁胡偉航先生實(shí)地考察美國(guó)（洛杉磯洲際影城留影）

美國(guó)的雙軌制

美國(guó)政府雇員總數(shù)是兩千多萬，占勞動(dòng)力人口的15%，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社會(huì)輿論批評(píng)。較近幾年由于政府退休金開支越來越大，已經(jīng)入不敷出，有些部門如郵局放棄退休金計(jì)劃而加入聯(lián)邦的社保計(jì)劃。

401K退休計(jì)劃

除了社保外，美國(guó)還有401K或類似的計(jì)劃，這種補(bǔ)充退休金計(jì)劃，主要是自己存錢，國(guó)家對(duì)這部分收入暫時(shí)不征稅（社保稅和老年醫(yī)療稅不能免），另外公司也可能往里投點(diǎn)。到了60歲后可以取出來，但要交收入稅，但老了收入低，稅率會(huì)變少。美國(guó)不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計(jì)劃的公司只有60%給員工出點(diǎn)錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國(guó)人能有錢投401K的不多，一般是往401K投工資的5%到7%。美國(guó)超過1.56億的勞工，只有5100萬往401K投錢，截至2012年九月底，401K計(jì)劃總價(jià)值3萬5千億美元，相當(dāng)于每人6萬美元（參加的人平均，如果算所有工作的，大約2萬2）。

有統(tǒng)計(jì)顯示36%的有工作的和退休的美國(guó)人所有存款和投資（包括401K）不超過一千塊錢，同時(shí)56%即將退休的美國(guó)人所有存款和投資不超過2萬5，所以絕大多數(shù)美國(guó)人退休還只靠政府的退休金。蓋洛普較近的民意調(diào)查顯示美國(guó)人較大的擔(dān)憂就是退不起休，占59%。

注：本文僅作為疑問解答參考，不涉及具體投資建議。由于移民政策的時(shí)效性和變動(dòng)性較大，如需了解全新移民政策請(qǐng)咨詢?cè)诰€客服或微信電話聯(lián)系我們的專業(yè)顧問。